我們是一家成立於2016年的中國信貸科技平台，提供全方位的科技服務，包括在貸款生命週期中協助金融機構、消費者及小微企業，服務範圍包括獲取借款人、初步信用評估、資金匹配及貸後服務，並以360借條應用程序為主要用戶界面。我們致力通過為金融機構提供信貸科技服務，讓消費者及小微企業獲得更方便、更個性化的信貸服務。我們通過科技服務協助金融機構識別消費者及小微企業主的多方面需求、透過多渠道有效觸達信用良好的潛在借款人、加強對於潛在借款人的信用評估、管理信貸風險並改善催收策略及效率。我們通過AI及數據分析，從生活及商業場景與用戶的長期互動中精煉出對用戶的洞察力，為金融機構於貸款生命週期各個不同階段提供賦能，賦能金融機構擴大服務觸達範圍以滿足消費者及小微企業的融資需要，並讓用戶獲得更觸手可及的信貸服務。我們的主要收入來源是向金融機構提供技術解決方案所得的服務費。截至2022年6月30日，我們已累計為25.6百萬名借款人撮合貸款約人民幣11,275億元（1,683億美元）。截至同日，我們的累計獲批准信貸額度的用戶達到41.3百萬名。截至2022年6月30日，我們撮合的消費在貸餘額達人民幣1,311億元（196億美元）。我們聚焦於消費信貸科技市場，並已經逐步將服務擴展到小微企業信貸科技市場。
在信貸驅動服務模式下，我們承擔信貸風險，為金融機構合作夥伴提供資金的貸款提供針對潛在違約的擔保服務，或經信託及資產支持證券或福州小額貸款為部分貸款提供資金。截至2022年6月30日，信貸驅動服務的在貸餘額為人民幣679億元。截至2022年6月30日，我們就信貸驅動服務下撮合的表外貸款錄得或有擔保負債人民幣3,320百萬元（496百萬美元）。於往績記錄期間，我們向金融機構合作夥伴作出的與或有擔保負債相關的還款（扣除從借款人後續收回的款項）於2019年、2020年、2021年及截至2022年6月30日止六個月分別為人民幣2,881百萬元、人民幣3,938百萬元、人民幣3,337百萬元及人民幣2,127百萬元。
我們憑藉專有的技術，推出了一個直觀、借貸申請流程便捷的數字平台，賦能金融機構為借款人提供靈活貸款期限的循環信貸額度。潛在借款人通常可以在提交申請後的幾分鐘內獲得信貸額度，並從我們多元化的貸款產品組合中選擇最切合其需求的產品。在此段時間內，我們的後端系統能夠對潛在借款人完成信用畫像分析及欺詐檢測，將該借款人與我們的金融機構合作夥伴按其風險偏好進行匹配，並協助我們的金融機構合作夥伴進行進階信用評估及最終信貸批准。截至2022年6月30日止六個月，我們97%的用戶畫像分析及評估通過以AI賦能的算法自動完成。
我們的價值主張是通過科技創新連接金融機構與借款人，革新信貸服務，讓消費者及小微企業更容易獲得信貸服務，同時在貸款生命週期的不同階段賦能金融機構。特別是，我們相信我們的服務為以下行業參與者提供了巨大價值：
‧金融機構合作夥伴。我們提供以技術驅動的服務及高效的線上借貸流程，從而為我們的金融機構合作夥伴賦能。我們與金融機構合作夥伴的技術基礎設施無縫銜接，為他們提供廣泛的技術解決方案，從而實現實時自動獲取借款人及加強信貸篩選、貸後服務及其他方面的運營。我們幫助金融機構合作夥伴快速擴大優質借款人基礎、擴大信貸資產規模及改善風險調整回報。截至2022年6月30日，我們累計與133家金融機構建立合作夥伴關係，包括全國性及區域性銀行以及消費金融公司（向個人提供以消費為目的貸款的非銀行金融機構）。
‧消費者。我們以未得到傳統金融機構充份信貸服務或得不到信貸服務的消費者為目標客群。他們通常信貸歷史較短、收入穩定、增長潛力巨大且用戶生命期價值很高。然而，由於缺乏有效篩除相關風險的措施，傳統金融機構的信貸服務未能有效滲透該群體。運用我們先進的科技及信用畫像分析能力，我們能夠有效識別低逾期風險的用戶並將其轉化為借款人，從而賦能金融機構擴大借款人觸達範圍，同時為該等借款人提供合適、易獲取且具充足信貸額度、合理定價及高靈活度的金融產品。我們相信，我們能成為用戶之選，是因為我們的良好的行業聲譽，以及我們平台所提供的方便、快捷、直觀易用及透明的用戶體驗。
‧小微企業。自2020年底以來，我們開始為優質小微企業撮合合適的貸款產品。我們認為，該群體尚未被傳統金融機構所服務或充分服務，因為傳統金融機構通常專注於為具有較長信貸歷史及經營往績記錄以及抵押品的大型企業提供信貸服務。憑藉我們的數據分析及信用畫像分析能力，我們能夠在缺乏充裕信用記錄及抵押品逾期的小微企業中識別出更小概率擁有逾期風險的群體，繼而使其成為我們金融機構合作夥伴的借款人。通過我們的平台擴展的定製產品具有靈活性且無需抵押，從而滿足小微企業的信貸需求。
我們的服務
我們為合作夥伴及用戶提供多樣化的服務。我們的服務一般按服務性質及相關信貸風險水平，分類為信貸驅動服務或平台服務。在各類服務中，無論涉及的信貸風險水平，我們都為合作夥伴及用戶提供高效的借貸流程、改善信用評估及提升借貸體驗。
‧信貸驅動服務。我們為潛在借款人與金融機構進行匹配，賦能金融機構獲得借款人、進行信用評估、資金匹配及貸後服務。這項服務所提供的貸款產品大多數由我們的金融機構合作夥伴提供資金，而我們則為該等合作夥伴提供潛在違約風險擔保服務，其餘則由獲發牌可在中國進行小額貸款業務的信託及資產支持證券或福州小額貸款提供資金。由於我們為防止潛在違約提供擔保或經信託及資產支持證券或福州小額貸款為部分貸款提供資金，我們在信貸驅動服務模式下承擔信貸風險。
‧平台服務。為切合我們的金融機構合作夥伴多樣化的需求，我們在貸款生命週期的不同階段提供定製的技術解決方案，例如借款人獲取、信用評估及貸後服務。具體而言，我們的平台服務包括輕資本模式下的全方位的助貸及貸後服務、智能信貸引擎(ICE)模式下為金融機構合作夥伴提供的智能營銷服務、轉介服務及風險管理SaaS。我們目前在平台服務模式下不承擔信貸風險。有關更多詳情，請參閱「業務－我們的服務－平台服務」。截至2021年12月31日止年度及截至2022年6月30日止六個月，我們在平台服務下所撮合的貸款分別約佔我們總貸款促成規模的54.4%及54.8%。
‧輕資本模式。在輕資本模式下，我們透過覆蓋整個貸款生命週期的技術賦能服務，促成潛在借款人與我們的金融機構合作夥伴之間的借貸，包括借款人獲取、信用評估的技術賦能，以及包括貸款履約情況監察及貸款催收等在內的貸後服務。對於輕資本模式下所促成的貸款，我們的收入來自於根據預先協商的條款向金融機構合作夥伴所收取的服務費。截至2022年6月30日，我們在輕資本模式下累計與56家金融機構合作夥伴進行合作。
‧智能信貸引擎(ICE)。ICE是為金融機構提供智能營銷服務的開放平台。我們利用用戶分析及雲計算技術將潛在借款人與我們的金融機構合作夥伴進行匹配，並協助金融機構合作夥伴對借款人進行初步信貸篩選。我們從金融機構合作夥伴賺取預先商定的服務費，且不承擔信貸風險。
‧轉介服務。我們將我們的平台上一些不符合我們金融機構合作夥伴風險偏好的用戶轉介予若干線上借貸公司，從中賺取轉介費。
‧風險管理SaaS。於2020年，我們開始為金融機構提供本地部署、模塊化風險管理SaaS，使他們能夠獲取借款人並改善信用評估結果。在這種模式下，我們通常根據金融機構選擇的相應技術解決方案收取相應的技術服務費或諮詢費。
資料來源: 360數科－Ｓ (03660) 招股書 [公開發售日期 : 2022/11/18) |